Zinsschock: Fluch oder Segen?
Der Wachstumsmotor Kredit ist in Stocken geraten. Das Baufinanzierungsgeschäft ist eingebrochen mit wenig Zuversicht auf eine kurzfristige Erholung. Das Ratenkreditgeschäft spürt die Verunsicherung in der aktuellen Konsumlaune und das gewerbliche Kreditgeschäft leidet unter der aktuellen Rezession. Kreditinstitute müssen kämpfen, um das Kreditvolumen konstant zu halten, manche Institute rechnen bereits mit einem Rückgang im Kreditvolumen. Banken sitzen auf einem gering rentierlichen Kreditbuch, bei explosiv angestiegenen Refinanzierungskosten. Einige Institute reagieren bereits und reduzieren ihre Kapazitäten spürbar im Kreditgeschäft in Markt und Marktfolge.
Steigende Risikokosten
Die Risiken im Kreditbuch steigen sowohl im privaten wie auch im gewerblichen Kreditgeschäft. Gleichzeitig ziehen die Risikokosten spürbar an, erstmalig seit Jahren erlebt Deutschland einen deutlichen Anstieg der Insolvenzen.
FinTechs: Disruption ist abgeblasen
Ruhe gibt es hingegen im Wettbewerb mit FinTechs. Die ehemaligen Disruptoren kämpfen mit einer gesunkenen Risikobereitschaft in Finanzierungsrunden und rückläufigem Geschäft. Die Konsolidierung ist voll im Gange.
Aufsicht ist alarmiert, regulatorische Hürden wachsen
Die Bankenkrisen in den USA und in der Schweiz werden zu neuen regulatorischen Anforderungen führen. Die europäische und deutsche Aufsicht fühlen sich in ihrem Weg bestärkt: Aus ihrer Sicht ist die Stabilität des europäischen und deutschen Bankensektors das Resultat intensiver Aufsichtsarbeit. Die EBA-Guideline und die neue MaRisk-Novelle verschärfen insbesondere die Anforderungen im Kreditgeschäft. Die Anforderungen an Nachhaltigkeit im Bankgeschäft wachsen signifikant. Die EU sieht Banken als Treiber und Umsetzungsgehilfe für Nachhaltigkeit. Die Aufsicht ist alarmiert, die Prüfung wird sich insbesondere in den ausgemachten Problemfelder wie Baufinanzierung und Kredit- und Anlagenbuch deutlich verschärfen. Bereits jetzt ist der Druck im Prüfungsalltag spürbar erhöht.
Transformation des Kreditgeschäfts im vollen Gange
Die Rückkehr des Zinses ist noch nicht die erhoffte Rückkehr in die alte schöne Welt. Die Begleitumstände führen dazu, dass Banken erhebliche Anstrengungen unternehmen müssen, ihr Geschäfts-, Betriebs- und Prozessmodell Kreditgeschäft anzupassen, rentabel, wettbewerbsfähig, risikoarm und regulatorik-konform zu halten. Neben Digitalisierung setzen Banken zunehmend auf agile Methoden und Lean Management-Ansätze, um weitere Effizienzpotenziale zu heben und das Kreditgeschäft leistungsfähiger zu gestalten.