Die im Oktober 2025 in Kraft getretene EU-Instant-Payments-Regulierung (IPR) soll die Effizienz, Anwendungsfreundlichkeit und Wettbewerbsfähigkeit steigern und Europa im globalen Zahlungsverkehr besser positionieren. Laut Prognosen von Juniper Research soll das Transaktionsvolumen von Echtzeitzahlungen weltweit bis 2029 um 84 Prozent zulegen und über die Marke von 110 Billionen US-Dollar steigen. Mit der fortschreitenden Verbreitung von Echtzeitüberweisungen steigt jedoch auch das Betrugsrisiko.
Geschwindigkeit als systemischer Risikofaktor
Cyberkriminelle nutzen das dynamisch wachsende Transaktionsvolumen von Echtzeitzahlungen gezielt aus: Die sofortige Zahlungsabwicklung lässt kaum Zeit für manuelle oder nachgelagerte Interventionen. Sogenannte Authorised-Push-Payment(APP)-Betrugsfälle sind ein zentrales Problem. Hierbei werden Kund:innen zum Beispiel täuschend echt über Telefon, E-Mail oder Messenger dazu aufgefordert, eine Zahlung selbst zu autorisieren. Anders als bei einer technischen Kompromittierung wie beim klassischen Kartenbetrug handelt es sich hier um eine gezielte Manipulation – etwa durch Phishing. Die Zahlung ist formal korrekt und der Überweisungsvorgang lässt sich in der Regel nicht mehr direkt rückgängig machen.
Betrugsbekämpfung mit präventiver, kontextbasierter Echtzeitbewertung
Bislang konnten Betrugspräventionssysteme die zeitverzögert verarbeiteten Zahlungen im Nachgang prüfen. Dieser Zielkonflikt verschärft sich im Umfeld von Echtzeitüberweisungen: Entscheidungen müssen innerhalb von Sekundenbruchteilen getroffen werden, eine möglichst hohe Trefferquote erzielen und möglichst wenig Fehlalarme erzeugen.
Die Betrugsbekämpfung muss in der Folge als präventive, kontextbasierte Bewertung in Echtzeit erfolgen, nicht mehr als reaktive Kontrolle. Der Zugang zu Daten ist hierbei entscheidend. Denn Betrug ist in der Regel weder auf einzelne Kund:innen, noch auf einzelne Banken beschränkt. Cyberkriminelle bewegen beispielsweise Gelder über mehrere Institute hinweg. Datenbasierte, KI-gestützte Ansätze können solche komplexen Muster schon frühzeitig erkennen. Sie führen Erkenntnisse aus verschiedenen Zahlungsströmen ganzheitlich zusammen.
Neben einzelnen Zahlungen analysieren sie über größere Datenmengen hinweg auch anonymisierte Verhaltensmuster, Zusammenhänge und Abweichungen. So lassen sich in Echtzeit Risiken bewerten, bevor eine Zahlung ausgeführt wird. Praxisbeispiele zeigen, dass dank dieser Ansätze die Betrugserkennungsraten steigen und weniger Fehlalarme auftreten.
Schritt halten mit dem Tempo des Echtzeitzahlungsverkehrs
Um Echtzeitzahlungen absichern zu können, müssen Banken ihre bestehenden Systeme nicht vollständig neu aufbauen. Mit Lösungen wie Account-to-Account Protect Score von Visa können sie einen Echtzeit-Risiko-Score schnell in ihre vorhandenen Systeme einbinden. Für Finanzinstitute, die noch über keine entsprechenden Systeme zur Absicherung von Konto-zu-Konto-Zahlungen verfügen, oder ihr vorhandenes System modernisieren möchten, bestehen alternative, integrierte Lösungen. Ein Beispiel ist Featurespace, die Betrugsmanagement-Plattform von Visa. Sie ist Zahlungswege-agnostisch und kann so für den Schutz verschiedener Zahlungsformen eingesetzt werden – etwa für (Echtzeit-)Überweisungen oder Kartenzahlungen.
Mithilfe KI-basierter Risikoanalysen bewertet die Plattform Zahlungen in Echtzeit. Der Service verarbeitet neben institutsspezifischen Daten auch netzwerkweite Erkenntnisse aus Transaktionen. Featurespace greift dabei nicht nur auf Transaktionsdaten des gewählten Zahlungsweges zurück, sondern nutzt auch Erkenntnisse aus anderen von der Bank abgewickelten Zahlungsformen. Damit bietet die Lösung für Banken mehr Kontext, schnellere Entscheidungen und Sicherheitsmaßnahmen im Tempo des Echtzeitzahlungsverkehrs.
Sicherheit als Kernfrage
Mit Zunahme der Geschwindigkeit im Zahlungsverkehr darf das Vertrauen nicht verloren gehen. Sicherheit ist für Banken eine strategische Aufgabe. Von integrierten präventiven Mechanismen, die vor Betrugsverlusten schützen, profitiert nicht nur die Kundenbindung, sondern auch die Effizienz sowie Reputation der Banken.